W lutym 2026 roku przewodniczący rady dyrektorów spółki bankowości prywatnej należącej do największego banku we Włoszech dostał na WhatsAppie wiadomość od prezesa całej grupy. Chodziło o pilną transakcję zagraniczną, której bank macierzysty nie mógł przeprowadzić sam. Czy mógłby pomóc? Potem zadzwonił starszy prawnik z renomowanej kancelarii i potwierdził sprawę. Przewodniczący rozpoznał jego głos. Tak zaczęło się oszustwo Intesa Sanpaolo, w którym główną rolę odegrało klonowanie głosu AI.
Z banku wypłynęło około 95 mln euro. Wiadomość była fałszywa. Głos prawnika wygenerowała sztuczna inteligencja.
Tę sprawę opisał Reuters 25 września 2026 roku: oszuści podszyli się pod Carla Messinę, prezesa Intesa Sanpaolo, największego banku we Włoszech, i wyprowadzili pieniądze z Fideuram, czyli bankowości prywatnej grupy. Zawodowo buduję narzędzia do weryfikacji tożsamości i to najczytelniejszy przykład z prawdziwego świata problemu, nad którym pracujemy. Nikt niczego nie zhakował. Skopiowano dwa zaufane głosy, a każda kontrola, jaką ofiara mogła przeprowadzić, wypadła pomyślnie.
Oszustwo Intesa Sanpaolo: co się stało w Fideuram
Według Reutersa, który powołuje się na osoby znające sprawę, wszystko zaczęło się w lutym. Paolo Molesini, ówczesny przewodniczący rady dyrektorów Fideuram, dostał na WhatsAppie wiadomość, która wyglądała, jakby wysłał ją Messina, z prośbą o pilną pomoc przy transakcji zagranicznej. W kolejnej rozmowie telefonicznej użyto AI, by odtworzyć głos starszego partnera renomowanej kancelarii prawnej, który potwierdził prośbę.
Najważniejsze fakty według doniesień:
- Około 95 mln euro przelano na zagraniczne konta, głównie w Chinach i Hongkongu.
- Odzyskano mniej więcej 53 mln euro dzięki współpracy organów w Chinach, Portugalii i we Włoszech.
- Około 36 mln euro nadal brakuje: pieniądze przeszły przez sieć zagranicznych kont i zostały zamienione na kryptowaluty.
- Mediolańska prokuratura prowadzi śledztwo wobec cudzoziemca mieszkającego poza Europą, podejrzanego o oszustwo komputerowe. Żaden z menedżerów Fideuram nie jest objęty postępowaniem.
- Molesini zrezygnował w marcu, podając powody osobiste. Intesa Sanpaolo i Fideuram odmówiły Reutersowi komentarza.
Włoski dziennik il Giornale dodaje, że oszuści wysyłali też e-maile podszywające się pod kancelarię oraz że ponad 40 mln euro odzyskano w Chinach, a 13 mln euro zajęto w Portugalii.
Jak działało oszustwo z klonowaniem głosu AI, krok po kroku
Jeśli odrzucić nagłówki, zostaje podręcznikowe oszustwo „na prezesa” z jednym nowoczesnym ulepszeniem.
- Autorytet. Pierwsza wiadomość przyszła od najważniejszej osoby w grupie. Przewodniczący spółki zależnej zwykle nie przesłuchuje prezesa całej grupy.
- Historia. Pilna, poufna transakcja zagraniczna, której spółka matka nie mogła przeprowadzić sama. Pośpiech nie zostawia czasu na namysł, a poufność odcina współpracowników.
- Potwierdzenie. To najsprytniejsza część. Oszuści nie prosili o ślepe zaufanie. Dostarczyli drugie, pozornie niezależne źródło: telefon od starszego prawnika, głosem, który przewodniczący rozpoznał, do tego e-maile w stylu kancelarii. Sfałszowano właśnie potwierdzenie, czyli ten krok, który ma zatrzymywać oszustwa.
- Wypłata. Przelewy na zagraniczne konta, potem dalej przez kolejne konta i zamiana na kryptowaluty, gdzie ślad szybko się urywa.
Zwróć uwagę, czego napastnicy nie potrzebowali. Żadnego złośliwego oprogramowania, żadnego włamania na serwer, żadnego skradzionego hasła. Pieniądze popłynęły, bo osobę z uprawnieniami przekonano, że polecenie jest prawdziwe.
Dlaczego doświadczony bankowiec dał się nabrać
Łatwo przeczytać taką historię i pomyśleć: „Ja bym się zorientował”. Prawie nikt się nie orientuje, a powód jest systemowy, nie osobisty.
Sklonowany głos pokonuje test, na którym większość z nas polega odruchowo: znam ten głos. Do klonowania głosu wystarczy dziś krótka próbka, a członkowie zarządów i znani prawnicy często mówią publicznie: w podcastach, na konferencjach, podczas prezentacji wyników finansowych. Ich głosy są w internecie.
Włochy znają już ten schemat. W zeszłym roku oszuści użyli wygenerowanej przez AI kopii głosu jednego z włoskich ministrów, by prosić przedsiębiorców o pieniądze, a biznesmen Massimo Moratti przelał około 1 mln euro, o czym przypomina też Reuters. W 2024 roku pracownik firmy inżynieryjnej Arup w Hongkongu uczestniczył w wideorozmowie z osobami, które wyglądały jak jego dyrektor finansowy i koledzy. Wszyscy byli deepfake’ami, a z firmy wypłynęło około 25,6 mln dolarów amerykańskich (CNN; zobacz też nasze omówienie sprawy Arup).
Każdy taki przypadek odbiera wartość kolejnemu rodzajowi dowodu. Najpierw przestało wystarczać „dzwonił z jego numeru”. Potem odpadło „słyszałem jego głos”. Teraz odchodzi „widziałem go na wideorozmowie”. Fideuram dokłada kolejny punkt: „prawnik to potwierdził”. Jeśli napastnik kontroluje potwierdzenie, potwierdzenie niczego nie dowodzi.
To nie był atak hakerski i ma to znaczenie dla budżetu
Nagłówki będą pisać o ataku hakerów. To nie był atak hakerski, a to rozróżnienie decyduje, na co wydajesz pieniądze. Firewalle, ochrona stacji roboczych i filtry poczty chronią systemy. Ten atak ominął je wszystkie, bo celował w osobę uprawnioną do zatwierdzania płatności, i to kanałami, którymi polecenia płatnicze w ogóle nie powinny przychodzić: przez komunikator i zwykły telefon. To była socjotechnika, a nie włamanie do systemów.
Jeśli twoje zabezpieczenia przed nadużyciami zakładają, że polecenie płatności przychodzi przez system płatniczy, sprawa Fideuram jest ostrzeżeniem: prawdziwe polecenie przychodzi dziś na czacie WhatsAppa.
Protokół weryfikacji, który przerywa ten łańcuch
Rozwiązaniem nie jest większa czujność. Czujność to nastrój, a zawodowcy świetnie potrafią nastroje zmieniać. Rozwiązaniem jest mechaniczny protokół, który działa tak samo w spokojny wtorek i w nerwowy piątek:
- Nigdy nie weryfikuj kanałem wskazanym przez proszącego. Telefon od „prawnika” zorganizowany przez „prezesa” to część tego samego ataku. Rozłącz się i oddzwoń na numer z własnej bazy kontaktów.
- Niezależna druga osoba zatwierdzająca spoza łańcucha. Duże lub nietypowe przelewy wymagają drugiej osoby, z którą proszący się nie kontaktował i która może powiedzieć „nie”.
- Żadnych wyjątków dla prezesa grupy. Im wyższe nazwisko pod prośbą, tym ostrzejsza kontrola. Niech to będzie stałe polecenie z samej góry.
- Pośpiech, tajemnica i nowe konta zagraniczne to znak stop. Każdy z tych elementów osobno bywa normalny. Wszystkie trzy razem opisują niemal każdy przypadek z tego artykułu.
- Wstrzymuj pierwsze płatności do nowych odbiorców. Krótka blokada pierwszych przelewów zagranicznych niewiele kosztuje, a daje komuś czas, by zadać jedno pytanie.
- Ustalcie wyzwanie z wyprzedzeniem. Osoby, które mogą kiedykolwiek zlecać płatności, powinny mieć wspólny sposób potwierdzania tożsamości, którego sklonowany głos nie odtworzy. Ustalony osobiście, a nie kanałem, który właśnie sprawdzasz.
Ta sama logika chroni rodziny. „Metoda na wnuczka” w wersji ze sklonowanym głosem przegrywa z prostym hasłem rodzinnym, ustalonym wcześniej przy stole, a nie przez telefon.
Jeśli pieniądze już wypłynęły
Liczby z Fideuram niosą też nadzieję: ponad połowa pieniędzy wróciła, bo banki, prokuratorzy i organy kilku państw działały razem. Liczy się szybkość. Natychmiast zadzwoń do działu ds. przeciwdziałania oszustwom w swoim banku i poproś o próbę odwołania przelewu oraz powiadomienie banku odbiorcy. Tego samego dnia zgłoś sprawę na policję. Zachowaj każdą wiadomość, historię połączeń i nagłówki e-maili. I nie rób z ofiary głównego tematu: ludzie, którzy boją się obwiniania, ukrywają błędy, a stracone w ten sposób godziny to dokładnie to, na co odzyskiwanie pieniędzy nie może sobie pozwolić.
Weryfikuj człowieka, nie kanał
Każde z powyższych zabezpieczeń obchodzi jeden brakujący element: dwie osoby w rozmowie nie potrafią udowodnić sobie nawzajem, kim są. Wewnątrz organizacji tę właśnie lukę zamyka Hongi Work, dostępne w ramach pilotaży: współpracownicy weryfikują się nawzajem bez żadnego parowania; każdy telefon konfiguruje się raz za pomocą konta służbowego, a podczas rozmowy każda ze stron odczytuje krótki kod, który mogą obliczyć tylko te dwa telefony i który zmienia się co 30 sekund. Skopiowany głos, choćby najbardziej przekonujący, nie zna tych kodów. Przewodniczący, który dostaje wiadomość od „prezesa grupy”, może oddzwonić na znany numer i sprawdzić ją w około dziesięć sekund, zanim zareaguje na dokładnie taką wiadomość, od jakiej zaczęła się ta historia.
Hongi nie zastępuje podwójnej akceptacji ani oddzwaniania i nie będę udawał, że jest inaczej. Zamyka konkretną lukę, którą one zostawiają: znajomy głos w słuchawce. Organizacje mogą przeczytać, jak to rozwiązanie obejmuje klientów i pracowników, na naszej stronie dla organizacji i na stronie o bezpieczeństwie.
Najczęściej zadawane pytania
Co się stało w Intesa Sanpaolo i Fideuram? W lutym 2026 roku oszuści podszyli się pod prezesa Intesa Sanpaolo Carla Messinę w wiadomości na WhatsAppie i użyli sklonowanego przez AI głosu prawnika, by potwierdzić prośbę. Według Reutersa z Fideuram, bankowości prywatnej grupy, wyprowadzono około 95 mln euro.
Ile pieniędzy odzyskano? Mniej więcej 53 mln euro, dzięki pomocy organów w Chinach, Portugalii i we Włoszech. Około 36 mln euro, zamienionych na kryptowaluty, nadal brakuje.
Czy Fideuram został zhakowany? Nie informowano o włamaniu do żadnych systemów. To była socjotechnika: fałszywa wiadomość i głos wygenerowany przez AI przekonały osobę uprawnioną do zatwierdzenia przelewów.
Jak firma może się chronić przed oszustwem z klonowaniem głosu AI? Nigdy nie potwierdzaj prośby kanałem podanym przez proszącego, oddzwaniaj na numer z własnej bazy, wymagaj niezależnej drugiej osoby zatwierdzającej i ustal z wyprzedzeniem sposób potwierdzania tożsamości, którego sklonowany głos nie skopiuje.
Źródła: Reuters, „AI messaging scam costs Italy’s top bank Intesa millions, sources say” (25 września 2026); il Giornale, „La voce clonata che ha ingannato Fideuram” (25 września 2026). Kwoty podano według doniesień medialnych i mogą się zmienić w miarę postępów śledztwa.